Hypotéka na byt nebo dům

Bydlet ve vlastním je snem mnoha z nás. S dnešními cenami nemovitostí ale běžným příjmem prakticky nemožné si na byt či dům našetřit. Naštěstí je tu šikovné řešení v podobě hypotéky – specializovaného typu půjčky, díky kterému můžete získat potřebné finance, aniž byste museli vykrást banku. Půjčíte si od ní.

Hypotéka na byt nebo dům

Co je to hypotéka?

Hypoteční úvěr neboli hypotéka je specifický typ peněžní půjčky určený primárně k financování bydlení. Hypotéky mají typické podmínky, které finančním společnostem zaručují nízké riziko. Díky tomu si můžete půjčit opravdu velkou částku – běžně v řádech milionů. V Česku platná právní definice hypotéčního úvěru se nachází v §28 odst. 3 Zákona o dluhopisech č. 190/1994 Sb.

Jaké má hypotéka podmínky?

Tím, co dělá hypotéku hypotékou je zajištění zástavním právem k nemovitosti. V praxi to znamená, že ručíte za svou schopnost splácet půjčku nějakou nemovitostí (nejčastěji tou, na kterou si půjčujete peníze). Z toho plyne jedno ze základních omezení – výše hypotéky se vždy odvíjí od ceny zastavené nemovitosti.

Když nebudete hypotéku splácet, o zastavenou nemovitost přijdete ve prospěch společnosti, která vám peníze půjčila. Daná společnost (většinou banka) díky získané nemovitosti nepřijde o peníze, které vám půjčila. Než se tak ale stane, obdržíte samozřejmě řadu upozornění a upomínek. Přesto není vhodné si s neplacením zahrávat.

Kolik si mohu půjčit?

Většinou je jednotlivými bankami stanovena jen minimální výše hypotéky – 200 000 Kč je běžná hranice. Maximální částku určuje již zmíněná cena nemovitosti. Setkat se můžete i se zkratkou LTV (z anglického loan-to-value), popisující právě vztah hypotéky a hodnoty nemovitosti. Finanční společnosti půjčují většinou 80 – 90 % z ceny nemovitosti. Možné je ale získat i hypotéku ve výši 100 %.

maximální výše hypotéky

Konkrétní částka se ale odvíjí od finanční situace žadatele o hypotéku. Důležité jsou zejména tyto faktory:

  • aktuální zadluženost
  • příjem (výše, pravidelnost a stálost)
  • platební historie

Na jakou dosáhnete hypotéku vám poradí i hypoteční kalkulačka. Podle doporučení ČNB by finanční instituce neměly půjčit více, než je devítinásobek ročního příjmu žadatele a měsíční splátka dluhu by neměla překročit 45 % příjmu. Předně by měli ale všochnizvážit sami za sebe, zda jsou schopní splácet daný úvěr.

Hypotéka na byt nebo dům

Důvody pro a proti

Hypoteční úvěr je dlouhodobý závazek, který prakticky není možné zrušit. Proto je opravdu velice důležité si dostatečně rozmyslet, jestli je ve vaší situaci hypotéka vhodné řešení. Dali jsme dohromady pro a proti, která s rozhodováním pomohou. Je dobré mít na paměti, že některé vlastnosti hypoték mohou být výhodou i nevýhodou zároveň (například dlouhá doba splácení).

Kdo poskytuje hypotéku?

Nejčastějšími poskytovateli hypotečních úvěrů jsou banky. Porovnejte nabídku konkurenčních společností a zajímejte se, zda nezískáte slevu, máte-li u banky i jinou službu (například osobní účet).

Chci vidět seznam bank

Výhody hypotéky

  • Velká částka – hypoteční úvěr je možnost, jak si půjčit velkou sumu peněz. Dosažitelné jsou částky mnohonásobně vyšší než u spotřebitelských úvěrů, limitovat vás bude nejčastěji LTV.
  • Nízký úrok – Banky u hypoték nabízejí často výrazně nižší procentuální úrokové sazby než u jiných typů půjček. Leckdy se jedná o vůbec nejnižší úrok na půjčku, který lze získat. V absolutních číslech ale zaplatíte na úrocích ale více, protože si půjčujete mnohem (většinou) velkou sumu. Rozhodujete-li se u určité částky mezi tradičním úvěrem a hypotékou, mějte úroky na paměti.
  • Možnost splatit předčasně – Na rozdíl například o některých jiných typů půjček (například překlenovací úvěr ze stavebního spoření), je možné hypotéku splatit předčasně, případně je takové splacení možné levněji. (Banka po vás totiž bude jistě chtít zaplatit). To se vyplatí, pokud dokážete ke splátkám například ještě něco ušetřit. Lze si tak třeba vzít hypotéku na 30 let, díky nižším splátkám šetřit stranou, a hypotéku splatit dříve.
  • Nejlevnější půjčka – Spočítáte-li všechny celkové náklady na hypotéku (úrok, poplatky, …), zjistíte, že jde často o nejlevější půjčku vůbec. Může za to zástavní právo k nemovitosti, které dává bance jistotu.
  • Možnost vyjednávat – na trhu s hypotékami panuje velká konkurence, která dává možnost vyjednávat. Zejména pokud jste klienti s dobrou bonitou, banky se o vás „poperou“.
  • Nízké splátky – Jelikož mají hypotéky dlouhou dobu splácení (většinou až 30 let) umožňují relativně nízké splátky. Čím delší si nastavíte dobu splácení, tím méně zatíží splátky každý měsíc váš rozpočet.
Výhody hypotéky

Nevýhody hypotéky

  • Hypotéka je drahá – Pokud bydlíte v podnájmu, a rozhodnete se danou nemovitost koupit na hypotéku, vyjde vás takové bydlení skoro určitě dráž. Nemovitost nicméně bude vaše.
  • Ručení nemovitostí – Povinnost ručit nemovitostí sebou nese dva hlavní problémy. V prvé řadě fakt, že potřebujete nemovitost, kterou budete ručit. Kupujete-li třeba družstevní byt, který nebude v dohledné době přecházet do osobního vlastnictví, musíte mít ještě jinou nemovitost, kterou byste mohli ručit. A pokud nemáte, nemáte ani hypotéku. Druhou nevýhodou je, že se nad vámi bude v případě hypotéky vznášet hrozba toho, že o nemovitost přijdete. (Sice malá, ale možnost vždycky existuje.)
  • Omezená použitelnost – Peníze z klasické hypotéky můžete použít jen na financování bydlení. Například na nákup nemovitosti k bydlení, stavbu rodinného domu, rekonstrukci bytu apod. Výjimečně lze hypotékou (resp. přidruženým úvěrem) financovat nábytek nebo vybavení domácnosti. Existují sice tzv. „americké hypotéky“, které lze použít na cokoliv (také ručíte nemovitostí), ale ty nebývají až tak výhodné.
  • Dlouhodobý závazek – Hypotéku nesplatíte přes noc. Spíš tak přes deset tisíc nocí. Budete finančně vázaní a splátky budou „užírat“ vaše peníze každý měsíc. Je pravda, že obdobnou zátěží je ale i třeba nájem.
  • Omezená flexibilita – Pokud plánujete za hypotéku postavit dům, nebo koupit byt, abyste se vyhnuly například právě nájmu, omezíte svou flexibilitu. Přestěhovat se nebude tak jednoduché, budete mít navíc starosti s nemovitostí (povinnost platit daň, starost s opravami atd.) Na druhou stranu ale získáte hodnotnou věc a bydlení bude „vaše“ se vším všudy)
Výhody hypotéky

Ani jeden z těchto seznamů není konečný. Kdo co považuje za výhody či nevýhody je totiž subjektivní. Snažte se proto brát v úvahu především svou vlastní situaci a možnosti, které se vám nabízejí. Je velice dobře možné, že hypotéka bude nejlepší řešení, ale třeba taky nakonec zůstanete raději u nájmu.

Pro koho je hypotéka vhodná?

Ideálním kandidátem na hypotéku je člověk zaměstnaný na dobu neurčitou, jehož měsíční příjem je stabilní a nepříliš malý. Zájemce by měl mít co nejméně dluhů a skvělou platební historii. Zároveň musí mít nemovitost, kterou bude za hypoteční úvěr ručit. V nejlepší případě je zájemce o hypotéku člověk vyrovnaný, dobře snáší stres a nemá strach z dlouhodobých závazků. A měl by počítat s tím, že o novou nemovitost se je třeba starat a platit za ni daň.

Hypotéku by si naopak neměli brát lidé, kteří nemají stabilní finanční příjem, nebo jejichž příjem je malý. Banky si sice ověřují, zda vám při splácení zbudou peníze i na život, ale vždy počítejte s rezervou. Raději větší. Ruce pryč od hypotéky dejte také, pokud se neradi vážete, protože vás jinak čekají roky splácení, podmínek a navíc nemožnost se stěhovat z místa na místo.

Hypotéka na byt

Hypotéka na byt

Když se rozhodnete koupit byt, je jednou z možností financování hypotéka. Nákup bytu ale může být komplikovanější, než se na první pohled zdá. Možnosti (a problémy) které se před vámi otevírají závisí na tom, zda kupujete byt v osobním vlastnictví, nebo družstevní byt.

Hypotéka na byt v osobním vlastnictví

Stoprocentní hypotéka

Vzít si hypotéku na koupi bytu je nejjednodušší právě v případě bytu v osobním vlastnictví. Po uzavření kupní smlouvy se totiž stanete majitelem nemovitosti v podobě bytové jednotky, což dává možnost touto nemovitostí ručit za hypotéku. Přesto je potřeba si dát pozor na několik věcí.

100% hypotéka

Největší problém bývá sehnat finance na celý byt, banky totiž hypotéky poskytují jen do 90 % ceny nemovitosti. Stoprocentní hypotéku zakázala Česká národní banka. Existují ale alternativy, jak doplatit rozdíl mezi hypotékou a cenou bytu.

  • Z vlastní kapsy – Nejjednodušší je mít vlastní úspory. Nepřidáváte si tak starosti přidruženými bankovními produkty a peníze můžete použít okamžitě. Jenže ne všichni disponují statisíce. Zkuste si proto třeba půjčit od rodičů či jiných příbuzných.
  • Úvěr ze stavebního spoření – Řádným úvěrem ze stavebního spoření můžete dofinancovat zbylou částku. Čeká vás pak ale dvojí papírování a samozřejmě dvojí splácení. Také ale musíte mít stavebko již určitou dobu (většinou dva roky) a minimální naspořená suma bývá také určená (v procentech).
  • Spotřebitelský úvěr – Vzít si klasickou půjčku je nejdražší možnost. Společnosti totiž nenabízejí ani zdaleka tak výhodné úrokové sazby jako u hypoték či stavebních úvěrů. Vyřízení půjčky sice může být rychlé, ale rychlé je také splácení, což znamená vysoké měsíční splátky a tím pádem finanční zátěž.

Hypotéka na družstevní byt

Když kupujete družstevní byt, vlastně žádný byt nekupujete. Nestanete se totiž majitelem nemovitosti v podobě bytové jednotky, ale „pouze“ majitelem podílu v bytovém družstvu s právem na nájem bytu. Oproti nákupu bytu v osobním vlastnictví je zde obrovský rozdíl, protože družstevní byt nelze dát do zástavy, jinak řečeno, nelze jím ručit za hypotéku.

Co tedy můžete dělat, když ze svého byt nekoupíte, a podílem v družstvu ručit za hypotéku nejde? Vezmete si hypotéku :-), jenom trochu komplikovanou. A pokud to nepůjde, máte i jiné možnosti.

Hypotéka na družstevní byt
  • Zástava jiné nemovitosti – Družstevním bytem se sice nezaručíte, ale do zástavy můžete dát i jinou nemovitost. Například pokud už jeden byt vlastníte, nebo máte chalupu, chatu, pozemek… Možný je také ručení souběhem nemovitostí: Pokud žádná z vašich nemovitostí nemá samo o sobě dostatečnou cenu sama o sobě, můžete ručit několika zároveň.
  • Předhypoteční úvěr – Můžete ho dostat od banky, pokud vám bytové družstvo dá příslib, že byt přejde během 12 (příp. 24) měsíců do osobního vlastnictví. Banky v takové případě poskytnou úvěr, ačkoliv s vyššími úroky. Jakmile bude byt opravdu váš, předhypoteční úvěr přejde v klasickou hypotéku.
  • Překlenovací úvěr ze stavebního spoření – Tohle řešení využijete, pokud na svém stavebním spoření ještě nemáte dostatečnou částku pro řádný úvěr, nebo máte stavebko čerstvě zařízené. Překlenovací úvěr bohužel téměř nejde splatit předčasně (jen v krajních případech jako smrt či rozvod, pochopitelně za poplatek). Nevýhodou také je, že nedosáhnete nejspíš na částku shodnu s hypotéku. Zbylé finance ale můžete získat jinou cestou.
  • Jiné možnosti – Získat peníze lze i jinými způsoby. Z finančních produktů se nabízejí ty, které zmiňujeme v přechozím odstavci. Nebo můžete třeba doufat v nečekané dědictví po neznámém příbuzném z Ameriky.

Musíte mít pojištění

Prakticky všechny společnosti vyžadují, abyste měli patřičné pojištění. Nejčastěji je potřeba pojistit danou nemovitost. Někdy trvají banky i na životním pojištění pro žadatele o hypotéku.

Zobrazit seznam pojišťoven

Než koupíte družstevní byt, počítejte s tím, že účast v družstvu ovlivňuje, co můžete s bytem dělat. Předem si projděte stanovy, aby vás nic nepřekvapilo. Třeba jako skutečnost, že k rekonstrukci bytu potřebujete souhlas družstva.

Hypotéka na byt

Hypotéka na dům

Jde-li o financování domů pomocí hypotéky, máte více možností než jen koupi celé nemovitosti. Hypotékou můžete zaplatit i spoluvlastnický podíl, nebo s její pomocí například vypořádat majetkové poměry (třeba vyplatit spoluvlastníka). Nejvyužívanější je ale hypotéka na dům, který si sami postavíte.

Hypotéka na stavbu domu

V případě staveb se hypotéky čerpají poněkud jinak než v případě koupě hotového. Hypoteční úvěr na stavbu budete čerpat postupně; tak jak bude postupovat stavba. Najednou peníze od banky nedostanete, ani kdybyste chtěli.

Banka peníze poskytuje s postupem stavby. V jednotlivých fázích je potřeba stav domu dokládat buď aktualizovaným odhadem, nebo protokolem o stavu domu.

Doklady pro hypotéku na stavbu domu

  • Stavební povolení
  • Projektová dokumentace
  • Rozpočet
  • Nabývací titul k pozemku
  • Smlouva o díle
  • Faktury za materiál
  • Materiály k potvrzení bonity

Mám pozemek

Jestli už vlastníte stavební pozemek, máte situaci jednodušší. Pozemky jsou v dnešní době relativně drahé, proto jím můžete ručit do dokončení hrubé stavby. Následně necháte hrubou stavbu zanést do katastru nemovitostí a dáte ji do zástavy místo pozemku. Postupně takto zapisujete do katastru dům v každé dokončené stavební fázi a necháváte měnit zástavu.

Koupení domu na hypotéku

Nemám pozemek

Kdo pozemek na stavbu zatím nevlastní, má dvě možnosti.

  • Hypotéka zvlášť na koupi pozemku a zvlášť na stavbu domu. Ve výsledku jde o dva samostatné úvěry, které se berou u jednoho hypotečního domu. Pochopitelně s tím, že instituci informujete o celém plánu financování.
  • Jedna hypotéka na pozemek i se stavbou. Hlavní nevýhodou je, že mezi začátkem čerpání hypotéky (tedy koupí pozemku) a kolaudací domu může uběhnout maximálně 24 měsíců. A také budete muset začít rovnou splácet úroky z celkové částky.
  • POZOR: Ujistěte se, že na pozemku, který kupujete, můžete skutečně stavět, či zda v oblasti není dáno jiné omezení (památková zóna apod.).

Hypotéka na koupi domu

Kupujete-li už hotový dům (jedno, jestli čerstvou novostavbu, nebo něco staršího), bude postup obdobný jako při koupi bytu v soukromém vlastnictví. Řešit budete zejména jak sehnat 100 % financí.

Nejlepší je kombinace 80-90% hypotéky a úvěru ze stavebního spoření. Případně se poptejte po překlenovacím úvěru ze stavebního spoření a nebo zvažte i spotřebitelský úvěr. Bude dražší, ale někdy je to jediná možnost.

Americká hypotéka

Americká hypotéka

Slangové pojmenování „americká hypotéka“ neoznačuje ani hypotéku, kterou si berete v USA, ani hypotéku v dolarech. Ačkoliv má s těmito věcmi co do činění, protože z USA pochází. „Americká hypotéka“ je pojmenování pro neúčelový hypoteční úvěr. Jinak řečeno, jde o půjčku, za kterou ručíte nemovitostí, ale půjčené peníze můžete použít na cokoliv. Ne jenom na bydlení, jak tomu je u klasické hypotéky.

Výhody americké hypotéky

Díky tomu, že dáváte nemovitost to zástavy, máte možnosti si půjčit mnohem větší částku než u běžného spotřebitelského úvěru. Maximální výše „ameriky“ je většinou 70 % hodnoty nemovitosti. Banky ale mívají také stanovený absolutní strop pro neúčelové hypotéky. Pokud bude hranice například 3 miliony, nedostane od banky víc, ani kdybyste ručili domem za 10 milionů.

V porovnání se spotřebitelským úvěrem má americká hypotéka nižší úroky, což je opět dáno nemovitostí v zástavě. A nízké budou také měsíční splátky, protože hypotéky se splácejí desítky let.

Americká hypotéka výhody

A nespornou předností amerických hypoték je jejich univerzální použitelnost. Financovat můžete cokoliv: Studium, dovolenou, hudební nástroje, auto, dárky k vánocům… A klidně i bydlení. Na to je ale pochopitelně výhodnější vzít si klasickou hypotéku.

Nevýhody americké hypotéky

První zádrhel je stejný jako u běžné hypotéky: musíte ručit nemovitostí. To znamená, že bez použitelné a dostatečně hodnotné nemovitosti máte smůlu, a také, že o nemovitost můžete přijít. Používejte proto americkou hypotéku s rozmyslem.

Neúčelové hypoteční úvěry neumožňují odečet úroků z daní nebo zisk státní podpory. To platí i pro případy, kdy byste použili americkou hypotéku třeba na bydlení, tedy účelově.

V porovnání s klasickou hypotékou nedosáhne ta americká na stejně vysokou sumu (co do LTV), a zaplatíte více na úrocích. Na druhou stranu můžete peníze použít na cokoliv, a to za výhodnějších podmínek než se spotřebitelským úvěrem.

Nebankovní americká hypotéka

Na trhu funguje celá řada finančních institucí. Banky, pojišťovny, stavební spořitelny, záložny, úvěrové společnosti… A řada z nich má ve svém portfoliu také americké hypotéky.

Nebankovní společnosti často nabízejí americké hypotéky s mnohem vyšším „stropem“ než banky. Nebankovní americkou hypotéku si tak můžete vzít i na 50 milionů.

Druhou výhodou takových institucí je to, že mnohdy mají méně přísné podmínky pro získání hypotéky. Například nevyžadují prokázání příjmů, spokojí se s nízkými příjmy či nenahlížejí do registru dlužníků. Nebankovní neúčelovou hypotéku je tak jednodušší získat.

Rizika nebankovních amerických hypoték

Rizika nebankovní americká hypotéka

Dostupnost amerických hypoték nabízených nebankovními společnostmi má ale svá úskalí. Nebankovní americké hypotéky mívají vysoký úrok. Oproti bankám i několikanásobný. Úroky začínají kolem 5 % a šplhají se klidně i ke 12 %.

Relativně jednoduchá dosažitelnost nebankovních hypoték může být rychlá cesta k nezvladatelnému zadlužení. Hrozí tak, že přijdete o zastavenou nemovitost, což vás může přivést až do existenční krize.

Bankovní vs. nebankovní americká hypotéka

Banky nastavují pro získání amerických hypoték většinou přísnější pravidla než nebankovní instituce. Dostat úvěr je tedy těžší. Úvěry mají také často absolutní hranici, nad jejíž rámec si není možné půjčit. Nabízejí ale výhodnější úrokové sazby.

Nebankovní instituce jsou „shovívavé“ a často lákají na dostupnost amerických hypoték, absenci „zbytečného papírování“ a rychlé vyřízení. Za takovou službu ale zaplatíte velmi vysokými úroky.

Hypoteční kalkulačka

Hypoteční kalkulačka

Jak získat rychle přehled o tom jaké budou splátky? Odpovědí je hypoteční kalkulačka. Svou variantu nabízí skoro každá banka a jejich použití je velice snadné. Hned se tak dozvíte, jestli máte na hypotéku.

Kalkulačka online

Hypoteční kalkulačka je většinou internetová aplikace, kterou najdete na webových stránkách vybrané banky. Má podobu elektronické formuláře, do jehož políček vyplníte patřičné údaje, a ihned získáte výsledek.

Hlavní výhodu takových kalkulaček je, že nemusíte sami nic počítat, vzpomínat, jak na procenta, nebo se bát, že uděláte chybu. Hypoteční kalkulačky fungují navíc okamžitě. To znamená, že můžete měnit jeden z parametrů a okamžitě vidíte, jak se to projeví na ostatních.

Použití hypoteční kalkulačky

Abyste si udělali počáteční přehled, nemusíte znát zadávané údaje stoprocentně přesně. Pokud teprve začínáte uvažovat o vlastním bydlení a hypotéce, je nejlepší zkoušet různé výše hypotéky, upravovat cenu domu, nebo natáhnout fixaci na absurdní dobu. Nejlépe tak uvidíte, jak se celá situace chová.

Hypoteční kalkulačku může být také první krok při podání online žádosti o hypotéku. Než ale začnete objednávat „naostro“ budete mít už dávno přehled v nabídce, a údaje budete zadávat naprosto přesně.

Potřebné údaje

  • cena nemovitosti
  • výše hypotéky
  • úroková sazba
  • doba splácení
  • doba fixace

Vstupní předpoklady výpočtu

Než se začnete radovat z toho, jak nízké budete mít splátky a úrok, zajímejte se o vstupní předpoklady výpočtu hypoteční kalkulačkou. Je totiž možné, že do výsledku je automaticky započítávaná sleva, nebo celý výpočet předpokládá nějakou skutečnost (například minimální příjem). Informace takového typu najdete nejspíš pod nějakým odkazem na stránkách s kalkulačkou, nebo jinde v informacích o hypotékách.

Hypoteční kalkulačka KB

Z některých kalkulaček se dozvíte více než jen velikost splátek. Takovou nabízí například Komerční banka. Stačí když na domovské stránce vyberete kartu „Hypotéka“ a posunete stránku dolů. Z kalkulačky KB se dozvíte:

  • úrokovou sazbu
  • výši měsíční splátky
  • RPSN
  • celkovou splatnou částku.

Máte-li o hypotéku zájem, vyplníte také formulář s emailem a telefonním číslem. Bude vás kontaktovat telefonní bankéř, se kterým se domluvíte na dalším postupu.

Hypoteční kalkulačka Česká spořitelna

Oblíbená česká banka nabízí jednoduchou hypoteční kalkulačku. Na hlavní stránce webu České spořitelny vyberte kartu Hypotéky a následně kýžený produkt. Hypoteční kalkulačku najdete, když se na stránce posunete o kousek dolů. Dozvíte se z ní:

  • úrokovou sazbu
  • výši měsíční splátky.

Pokud se vám nabídka zalíbí, můžete vyplnit své telefonní číslo a Česká spořitelna se vám ozve. Případně můžete o hypotéku rovnou zažádat online.

Hypotéka online

Hypotéka online

Hypoteční kalkulačka může být prvním krokem k vyřízení hypotéky online. V době internetu už není potřeba, abyste kvůli každé drobnosti chodili do banky, ba naopak – téměř celý proces sjednání hypotečního úvěru můžete vyřídit z domu.

Nemusíte nikam chodit. Skoro.

Přestože se mluví o hypotéce online, jde vlastně jen o online podání a vyřízení žádosti o hypotéku. Po internetu vyřídíte také veškeré papírování, ověřování příjmů a další náležitosti. Nakonec ale budete muset osobně podepsat smlouvu, jedné pochůzce se proto nevyhnete. Příjemné je, že některé banky umožňují podpis smlouvy třeba i v kavárně, pokud se na tom předem domluvíte.

Hypotéka online: Jak na to?

Postup jak vyřídit hypotéku po internetu se bude banku od banky pochopitelně lišit. Nicméně můžete počítat s tím, že dříve či později budete mluvit s živým člověkem. A určitě bude také potřeba předložit doklady totožnosti.

Krok 1 – Kalkulačka

Nejlepší je začít tím, že na stránkách banky najdete hypoteční kalkulačku, kterou vyplníte. Následně zvolíte možnost „sjednat online“ či něco obdobného. Při práci s kalkulačkou věnujte pozornost zejména tomu, zda banky do ceny úvěru nezapočítává slevu na pojištění, mohli byste pak být nemile překvapení skutečnou cenou hypotéky. Pozorně čtěte také reprezentativní příklady uvedené pod kalkulačkou.

Krok 2 – podrobnosti a podání žádosti

Online žádost o hypotéku začnete tím, že budete vyplňovat podrobný formulář. Do něj přijdou všechny detaily o vašem příjmu, zaměstnání, výdajích… V tomto kroku také upřesníte parametry hypotéky – dobu splatnosti, výši splátek, fixaci, a samozřejmě výši hypotéky a cenu nemovitosti. Online žádost odešlete nebo si ji rozpracovanou uložíte (pro tuto možnost se nejspíš budete muset na webu banky zaregistrovat).

Krok 3 – komunikace s bankéřem

hypotéka online jak na to

Na základě žádosti vás bude banka kontaktovat. Nejspíš se tak stane po telefonu, ale některé společnosti nabízejí i chat nebo videohovor. S hypotečním specialistou zrekapitulujete žádost a domluvíte se na detailech a dalším postupu.

V tomto bodě můžete vyjednávat. Banka nejprve představí svou nabídku úvěru. Nemusíte s ní ale hned souhlasit; když například zmíníte konkurenční nabídku jiného společnosti, může bankéř „zatahat za nitky“ a snížit úrokovou sazbu. Máte-li u banky běžný účet, je často nejlepší splácet úvěr z něho.

Krok 4 – dokumenty

Bankou požadované dokumenty oskenujete a pošlete. Pravděpodobně emailem, nebo je možná nahrajete do online systému. Následně banka podrobně posoudí žádost a případně vás bude opět kontaktovat.

Kok 5 – schválení a podpis

Když banka žádost o hypotéku schválí, máte vyhráno. S bankéřem se domluvíte na osobním setkání, při kterém podepíšete smlouvu. Počítejte s tím, že při podpisu bude chtít jednatel banky znovu vidět vaše doklady totožnosti. Nenechejte proto třeba občanku doma. Než smlouvu podepíšete, znovu si ji celou projděte. Podpisem sjednání hypotečního úvěru končí.

Pozor na chytáky

Ačkoliv je jednání většiny předních finančních společností solidní, je stále v jejich zájmu, aby na hypotékách vydělávaly. Nejprve se tak pokusí nabídnou úvěr drahý a teprve pak půjdou případně s cenou dolů.

Je také možné, že vám telefonní bankéř nabídne jiné podmínky úvěru. Dejte si pozor například na snížení měsíční splátky, které by bylo ale propojené s prodlouženou dobou splácení. Ve výsledku by totiž ušetření mohlo být to poslední, čeho dosáhnete.

Na finance nejste sami

Vyznat se ve světě financí není jednoduché. Hypotéky, účty, pojištění,... Abyste se v tom neztratili, máme na Tipli také magazín a v něm praktickou finanční rubriku. Stačí, když v horní části stránky s Magazínem vyberete tlačítko "finance".

Chci vidět Tipli Magazín

Už odcházíte?

Stačí pár vteřin pro získání odměn z vašich nákupů!

Vytvořte si zdarma účet na Tipli. Okamžitý přístup k odměnám až 33 % z nákupů v 1267 obchodech.

Platí na každý nákup a také na slevy a akce.

nebo