Doplňkové penzijní spoření – kdy se vyplatí?

Finance 12. 10. 2018

Dříve se to jmenovalo penzijní připojištění se státním příspěvkem, dnes se to nazývá DPS nebo-li doplňkové penzijní spoření. Princip však zůstal stejný. Jedná se o finanční nástroj na tvorbu určité finanční rezervy, kterou budete potřebovat s odchodem do důchodu.

Pokud se porozhlížíte po finančním trhu a lámete si hlavu nad tím, jaký finanční nástroj zvolit na dlouhodobější horizont, zřiďte si doplňkové penzijní spoření (DPS). Je to zajímavý způsob ukládání peněz od jakékoliv částky, jelikož finance se vám zhodnocují ve vámi vybrané strategii. A navíc můžete spořit už od 100 Kč měsíčně, a to si může dovolit opravdu každý!

Princip spoření přes DPS

V podstatě se jedná o jeden z finančních produktů bankovních společností, který je dotovaný státem. Od měsíční úložky 300 Kč totiž máte nárok na státní příspěvky. A v jaké výši jsou? V přehledné tabulce se dozvíte více.

Měsíční úložka klienta
Státní příspěvek do roku 2012
Státní příspěvek od roku 2013
100 Kč
50 Kč
0 Kč
200 Kč
90 Kč
0 Kč
300 Kč
120 Kč
90 Kč
400 Kč
140 Kč
110 Kč
500 Kč
150 Kč
130 Kč
600 Kč
150 Kč
150 Kč
700 Kč
150 Kč
170 Kč
800 Kč
150 Kč
190 Kč
900 Kč
150 Kč
210 Kč
1000 Kč a více
150 Kč
230 Kč

V tabulce vidíte příspěvky do roku 2012 z toho důvodu, že v minulosti stát poskytoval nižší státní podporu, a navíc se změnil i název z původního penzijního připojištění na doplňkové penzijní spoření, kde se zvýšil i státní příspěvek až na 230 Kč. V praxi to pak vypadá tak, že od částky 1 000 Kč a více měsíčně získáváte od státu 230 Kč. Celkem si tedy za rok můžete sáhnout až na 2 760 Kč.

I když se změnily i další podmínky, tak se obecně dá říci, že tento finanční produkt slouží primárně k zabezpečení na stáří – lze ho tedy čerpat až v důchodovém věku. Předčasné ukončení je možné, ale moc se nevyplatí, jelikož byste přišli o všechny státní podpory, a navíc je třeba vklady zdanit 15% srážkovou daní.

Volba strategie spoření

Doplňkové penzijní spoření

V rámci penzijního připojištění se státním příspěvkem bylo možné sjednat pouze jednu jedinou strategii zhodnocování vašich vkladů, a to do garantovaného fondu. V praxi se jednalo průměrně o zhodnocení okolo 3 % p.a. Z dlouhodobého hlediska vklady spíše ztrácely na hodnotě, než aby vydělávaly. Aktuálně jsou podmínky ohledně spoření v DPS nastaveny tak, že si klient může vybrat ze 3 strategií:

  1. Konzervativní - Finance přináší nízký výnos s minimálním rizikem, kratší investiční horizont do 5 let.
  2. Vyvážená - Finance v čase mírně kolísají, přináší však vyšší výnos než konzervativní strategie, investiční horizont na 5 a více let.
  3. Dynamická - Finance v čase více kolísají, výnos je v této variantě nejvyšší, investiční horizont na 7 a více let.

S ohledem na věk je dobré zvážit, co se vám konkrétně vyplatí. Pokud jste klient ve věku 58 let a půjdete do důchodu za 5 let, je dobré zvolit konzervativní, ev. vyváženou strategii. Finance jsou zhodnocovány v průměru okolo 1-4 % ročně a nijak závratně nekolísají. Čím méně let vám zbývá do výběru financí, tím opatrnější strategii je třeba zvolit. Naopak v případě mladého klienta, kterému je 30 let a má před sebou ještě několik produktivních let, je dobré nastavit dynamickou strategii, kde sice vklady kolísají, ale zhodnocení je zajímavější. Bavíme se v tomto případě o průměrném ročním výnosu okolo 6-8 %.

Jsou výnosy z vkladů garantované?

Vzhledem k tomu, že s doplňkovým penzijním spořením vlastně investujete, tak výnosy nejsou garantované. Není možné určit, jak se bude dařit ekonomice celosvětově, ale platí zde jednoduchá poučka. Pokud chceme investovat na dobu delší než 5 let, je dobré mít ve svém portfoliu více akcií, které v čase přinesou vyšší výnos. Z logiky věci tedy vyplývá, že pro mladého klienta opravdu nemá smysl sjednávat konzervativní strategii, protože v tomto portfoliu je až 90 % dluhopisů, a to jsou úrokové nástroje s nízkým výnosem.

Je třeba si také uvědomit, že je na trhu i inflace a ta bohužel naše vklady znehodnocuje. Aktuálně se pohybuje okolo 2,5 % a pokud si představíte, že si za 30 let máte vybrat třeba 300 000 Kč, určitě tato částka nebude mít reálně tuto kupní hodnotu peněz. Koupíte si za ně prostě o něco méně než v dnešních cenách.

Doplňkové penzijní spoření

Spoření na důchod s možností odpočtu daní

Současné DPS je nastaveno tak, že při měsíční úložce 1 000 Kč dosáhnete na maximální státní příspěvek ve výši 230 Kč. To samotné však pro daňový odpočet nestačí – je třeba si spořit alespoň 2 000 Kč měsíčně, abyste si mohli v daňovém přiznání snížit váš základ daně o 12 000 Kč. Reálná vratka od státu je pak přepočítána 15% sazbou srážkové daně, což činí 1 800 Kč. Pokud chcete čerpat maximální úlevy na daních, doporučuje se měsíční úložka 3 000 Kč, jelikož v tomto případě dosáhnete na odpočet až 24 000 Kč z daňového základu – dostáváte se tak na vratku ve výši 3 600 Kč. A to už je celkem zajímavé, nemyslíte?

Jaké penzijní společnosti se pohybují na našem trhu?

Na našem trhu je celkem 7 penzijních společností, z nichž asi nejznámější je Česká spořitelna a Allianz. Pokud se podíváme na výnosy z roku 2017 v dynamickém účastnickém fondu, tak si vede lépe doplňkové penzijní spoření od České spořitelny s výnosem 8,22 %. Doplňkové penzijní spoření od Allianz dosáhlo pouze na roční výnos 4,07 %. Absolutním leadrem na trhu je však méně známá společnost Conseq, která se může pochlubit výnosem sahajícím téměř k 10 % za uplynulý rok.

Ať už se rozhodnete pro jakoukoliv společnost, tak věřte, že neuděláte krok vedle. Je dobré si porovnat složení portfolií, ale v zásadě je doplňkové penzijní spoření všude stejné.

Doporučené články

Doporučené obchody

Doporučené články

Výběr podzimních trendy novinek z BIBLOO

Jak být v teple a zároveň šik od hlavy až k patě? Nechte se inspirovat výběrem podzimních novinek...
17.10.2018 Zobrazit článek

Nové akční letáky #42 týden - Pravá chuť…

Letáková hlídka je opět tady! Chcete vědět, v kterých obchodech tento týden nakoupíte běžné...
17.10.2018 Zobrazit článek

Freshlabels: Od hlavy až k patě za nízké…

Buďte styloví za skvělé ceny! Originální kousky z Freshlabels nemá jen tak někdo. Je libo...
16.10.2018 Zobrazit článek

Už odcházíte?

Stačí pár vteřin pro získání odměn z vašich nákupů!

Vytvořte si zdarma účet na Tipli. Okamžitý přístup k odměnám až 33 % z nákupů v 1265 obchodech.

Platí na každý nákup a také na slevy a akce.

nebo