Doplňkové penzijní spoření – kdy se vyplatí?

Tipy k nákupuFinance 10. 11. 2021

Dříve se to jmenovalo penzijní připojištění se státním příspěvkem, dnes se to nazývá DPS nebo-li doplňkové penzijní spoření. Princip však zůstal stejný. Jedná se o finanční nástroj na tvorbu určité finanční rezervy, kterou budete potřebovat s odchodem do důchodu.

Pokud se porozhlížíte po finančním trhu a lámete si hlavu nad tím, jaký finanční nástroj zvolit na dlouhodobější horizont, zřiďte si doplňkové penzijní spoření (DPS). Je to zajímavý způsob ukládání peněz od jakékoliv částky, jelikož finance se vám zhodnocují ve vámi vybrané strategii. A navíc můžete spořit už od 100 Kč měsíčně, a to si může dovolit opravdu každý!

Princip spoření přes DPS

V podstatě se jedná o jeden z finančních produktů bankovních společností, který je dotovaný státem. Od měsíční úložky 300 Kč totiž máte nárok na státní příspěvky. A v jaké výši jsou? V přehledné tabulce se dozvíte více.

Měsíční úložka klienta
Státní příspěvek do roku 2012
Státní příspěvek od roku 2013
Měsíční úložka klienta100 Kč
Státní příspěvek do roku 201250 Kč
Státní příspěvek od roku 20130 Kč
Měsíční úložka klienta200 Kč
Státní příspěvek do roku 201290 Kč
Státní příspěvek od roku 20130 Kč
Měsíční úložka klienta300 Kč
Státní příspěvek do roku 2012120 Kč
Státní příspěvek od roku 201390 Kč
Měsíční úložka klienta400 Kč
Státní příspěvek do roku 2012140 Kč
Státní příspěvek od roku 2013110 Kč
Měsíční úložka klienta500 Kč
Státní příspěvek do roku 2012150 Kč
Státní příspěvek od roku 2013130 Kč
Měsíční úložka klienta600 Kč
Státní příspěvek do roku 2012150 Kč
Státní příspěvek od roku 2013150 Kč
Měsíční úložka klienta700 Kč
Státní příspěvek do roku 2012150 Kč
Státní příspěvek od roku 2013170 Kč
Měsíční úložka klienta800 Kč
Státní příspěvek do roku 2012150 Kč
Státní příspěvek od roku 2013190 Kč
Měsíční úložka klienta900 Kč
Státní příspěvek do roku 2012150 Kč
Státní příspěvek od roku 2013210 Kč
Měsíční úložka klienta1000 Kč a více
Státní příspěvek do roku 2012150 Kč
Státní příspěvek od roku 2013230 Kč

V tabulce vidíte příspěvky do roku 2012 z toho důvodu, že v minulosti stát poskytoval nižší státní podporu, a navíc se změnil i název z původního penzijního připojištění na doplňkové penzijní spoření, kde se zvýšil i státní příspěvek až na 230 Kč. V praxi to pak vypadá tak, že od částky 1 000 Kč a více měsíčně získáváte od státu 230 Kč. Celkem si tedy za rok můžete sáhnout až na 2 760 Kč.

I když se změnily i další podmínky, tak se obecně dá říci, že tento finanční produkt slouží primárně k zabezpečení na stáří – lze ho tedy čerpat až v důchodovém věku. Předčasné ukončení je možné, ale moc se nevyplatí, jelikož byste přišli o všechny státní podpory, a navíc je třeba vklady zdanit 15% srážkovou daní.

Volba strategie spoření

Doplňkové penzijní spoření

V rámci penzijního připojištění se státním příspěvkem bylo možné sjednat pouze jednu jedinou strategii zhodnocování vašich vkladů, a to do garantovaného fondu. V praxi se jednalo průměrně o zhodnocení okolo 3 % p.a. Z dlouhodobého hlediska vklady spíše ztrácely na hodnotě, než aby vydělávaly. Aktuálně jsou podmínky ohledně spoření v DPS nastaveny tak, že si klient může vybrat ze 3 strategií:

  1. Konzervativní - Finance přináší nízký výnos s minimálním rizikem, kratší investiční horizont do 5 let.
  2. Vyvážená - Finance v čase mírně kolísají, přináší však vyšší výnos než konzervativní strategie, investiční horizont na 5 a více let.
  3. Dynamická - Finance v čase více kolísají, výnos je v této variantě nejvyšší, investiční horizont na 7 a více let.

S ohledem na věk je dobré zvážit, co se vám konkrétně vyplatí. Pokud jste klient ve věku 58 let a půjdete do důchodu za 5 let, je dobré zvolit konzervativní, ev. vyváženou strategii. Finance jsou zhodnocovány v průměru okolo 1-4 % ročně a nijak závratně nekolísají. Čím méně let vám zbývá do výběru financí, tím opatrnější strategii je třeba zvolit. Naopak v případě mladého klienta, kterému je 30 let a má před sebou ještě několik produktivních let, je dobré nastavit dynamickou strategii, kde sice vklady kolísají, ale zhodnocení je zajímavější. Bavíme se v tomto případě o průměrném ročním výnosu okolo 6-8 %.

Jsou výnosy z vkladů garantované?

Vzhledem k tomu, že s doplňkovým penzijním spořením vlastně investujete, tak výnosy nejsou garantované. Není možné určit, jak se bude dařit ekonomice celosvětově, ale platí zde jednoduchá poučka. Pokud chceme investovat na dobu delší než 5 let, je dobré mít ve svém portfoliu více akcií, které v čase přinesou vyšší výnos. Z logiky věci tedy vyplývá, že pro mladého klienta opravdu nemá smysl sjednávat konzervativní strategii, protože v tomto portfoliu je až 90 % dluhopisů, a to jsou úrokové nástroje s nízkým výnosem.

Je třeba si také uvědomit, že je na trhu i inflace a ta bohužel naše vklady znehodnocuje. Aktuálně se pohybuje okolo 2,5 % a pokud si představíte, že si za 30 let máte vybrat třeba 300 000 Kč, určitě tato částka nebude mít reálně tuto kupní hodnotu peněz. Koupíte si za ně prostě o něco méně než v dnešních cenách.

Doplňkové penzijní spoření

Spoření na důchod s možností odpočtu daní

Současné DPS je nastaveno tak, že při měsíční úložce 1 000 Kč dosáhnete na maximální státní příspěvek ve výši 230 Kč. To samotné však pro daňový odpočet nestačí – je třeba si spořit alespoň 2 000 Kč měsíčně, abyste si mohli v daňovém přiznání snížit váš základ daně o 12 000 Kč. Reálná vratka od státu je pak přepočítána 15% sazbou srážkové daně, což činí 1 800 Kč. Pokud chcete čerpat maximální úlevy na daních, doporučuje se měsíční úložka 3 000 Kč, jelikož v tomto případě dosáhnete na odpočet až 24 000 Kč z daňového základu – dostáváte se tak na vratku ve výši 3 600 Kč. A to už je celkem zajímavé, nemyslíte?

Jaké penzijní společnosti se pohybují na našem trhu?

Na našem trhu je celkem 7 penzijních společností, z nichž asi nejznámější je Česká spořitelna a Allianz. Pokud se podíváme na výnosy z roku 2017 v dynamickém účastnickém fondu, tak si vede lépe doplňkové penzijní spoření od České spořitelny s výnosem 8,22 %. Doplňkové penzijní spoření od Allianz dosáhlo pouze na roční výnos 4,07 %. Absolutním leadrem na trhu je však méně známá společnost Conseq, která se může pochlubit výnosem sahajícím téměř k 10 % za uplynulý rok.

Ať už se rozhodnete pro jakoukoliv společnost, tak věřte, že neuděláte krok vedle. Je dobré si porovnat složení portfolií, ale v zásadě je doplňkové penzijní spoření všude stejné.

Související obchody

Alianz Direct, ČSOB Pojišťovna, Zonky, pojisteni.cz, Allianz pojišťovna

Chcete přijít o odměnu až 15 % z každého nákupu na internetu?

Stačí se zdarma zaregistrovat a o žádné odměny již nikdy nepřijdete.

Právě teď k novému účtu navíc 300 Kč Ke každé odměně za nákup získáte další bonusovou ve stejné výši. Celkem na bonusových odměnách můžete získat až 300 Kč. za vaše nákupy.

- nebo -
Registrací souhlasíte s podmínkami užití a se zpracováním osobních údajů.
Máte již účet? Přihlaste se