Co je to RPSN a jak pomůže při výběru půjčky?
Tipy k nákupu | Finance 23. 5. 2023Zkratka RPSN, která se týká úvěrů, vám toho může hodně říci. Jedná se o roční procentní sazbu nákladů, což zní asi děsivě, ale je to vlastně součet všech poplatků, které se k půjčce vážou. V podstatě vám RPSN může říci „jak draze“ si peníze půjčujete.
Pravdou je, že RPSN je dost často „schované“ pod nabídkou úvěru. Není to nic, čím by se banky nebo jiné úvěrové instituce, chtěly chlubit. Pokud jste však v situaci, že úvěr aktuálně zvažujete, rozhodně si vyžádejte kromě roční úrokové sazby i RPSN. Ať víte do čeho jdete!
RPSN slouží jako srovnávač mezi jednotlivými úvěry. Může se stát, že nějaká banka sice nabídne nízkou roční úrokovou sazbu, ale RPSN bude vysoké. Naopak někde zaplatíte víc na úroku, ale RPSN bude nízké. A právě celkový roční procentní součet nákladů za úvěr by vás měl zajímat ze všeho nejvíce.
Zobrazit finanční služby »Co je RPSN?
RPSN se stejně jako úroky uvádí v procentech za rok – často se setkáte se zkratkou p.a. nebo-li per annum, což v latině znamená „za rok“. Tato zkratka obsahuje veškeré poplatky, které zaplatíte za úvěr během jednoho roku. Patří sem například poplatek za uzavření úvěru, za vedení účtu, za správu úvěru, nebo i za pojištění schopnosti splácet.
Na modelovém příkladu si ukážeme, jak to v praxi vypadá. Pokud si půjčíte na šest let 60 000 Kč s úrokem 15,5 % p.a. a k tomu budete muset bance platit 60 Kč měsíčně za vedení úvěrového účtu, vychází RPSN na 20,6 %, protože se do něj započítá těch 4 320 Kč, které zaplatíte jen na poplatcích.
Je dobré vědět, že od 1. ledna 2011 zákon o spotřebitelském úvěru přikazuje všem bankám ukazovat RPSN téměř u všech úvěrů. Výjimka se váže na hypotéky nebo úvěry menší než 5 000 Kč nebo větší než 1 880 000 Kč. V každém případě většinu úvěrů toto nařízení pokrývá.
Výpočet RPSN
Snadný výpočet RPSN je závislý na několika proměnných. Nejsnáze si jej však spočítáte přes RPSN kalkulačku. Zadáte si částku, kterou si chcete půjčit, a kalkulačka vám přehledně spočítá splátku, úrok a ještě RPSN od všech bank a úvěrových společností. Sami si můžete všimnout, že nebankovní instituce mají vždy vyšší RPSN než klasické banky. Pokud vás však zajímá, čím vším je RPSN tvořeno, můžete k tomu využít matematický vzorec.
Všeobecně se skládá z počtu poskytnutých půjček, celkové výše poskytnuté půjčky, počtu plateb a také doby splácení.
Rozdíl mezi úrokovou sazbu a RPSN
Určitě je dobré vědět, jaký je vlastně rozdíl mezi těmito dvěma pojmy. Úroková sazba udává, kolik procent přeplatíte na úrocích z čerpané částky za jeden rok. RPSN obsahuje jak náklady na úrokovou sazbu, tak i všechny poplatky, které se k úvěru vážou. Jedná se vlastně o definitivní cenu půjčky.
Vysvětlení pomocí dvou snadných příkladů
- 1, RPSN i úroková sazba jsou stejné = úrok 10 % p.a., RPSN 10 % - Pro vás jako pro klienta to znamená, že platíte pouze úrok. K úvěru se tedy nevážou vůbec žádné poplatky.
- 2, RPSN i úroková sazba jsou odlišné = úrok 10 %, RPSN 15 % - Kromě úroku zaplatíte ještě navíc 5 % ročně na poplatcích spojených s úvěrem.
V minulosti se uváděla pouze úroková sazba. Poskytovatelé úvěrů to ale udělali mazaně – když chtěli získat další peníze navíc od svých dlužníků, nezvýšili úrokovou sazbu, nýbrž nastavili různé poplatky za úvěr. Proto jsou v dnešní době 2 sazby oddělené od sebe, aby to bylo pro koncové uživatele transparentní.
Na co RPSN nestačí
Banky započítávají do RPSN pouze poplatky, které se přímo vážou k jejich produktu, ale nepočítají do toho třeba u hypotéky kolek na katastrálním úřadu za 500 Kč nebo částku až 4 500 Kč za odhad nemovitosti. Pokud navíc platíte na svém běžném účtu za každou transakci 5 - 10 Kč, tak si započítejte i tyto výdaje k celému úvěru.
Zajímá vás, kde si půjčíte nejvýhodněji?
Tipli poradí, u které společnosti vás vyjde sjednání služby nejlevněji. Vyzkoušejte online srovnávač půjček a zajistěte si za nejnižší možnou cenu vše hezky z pohodlí domova.
Vyzkoušet srovnávač půjček »
